¿Cómo nacen y para qué sirven los fondos privados de pensión en Colombia?

Actualmente en Colombia contamos con dos regímenes de pensión, por un lado, el régimen público administrado por Colpensiones y por el otro el régimen privado dividido y administrado por los fondos privados de pensión.

Es importante recalcar, cómo se creó el régimen privado y desde qué momento las entidades privadas empezaron a administrar y a ser garantes de los derechos pensionales de los Colombianos.

El régimen privado de pensión nace junto a la reforma en materia de salud y pensión contenida en la ley 100 de 1993 sancionada bajo el mandato presidencial del ex - presidente Cesar Gaviria, dicha ley introduce la potestad de que, entidades privadas puedan administrar fondos de pensiones en Colombia vigiladas por las autoridades administrativas designadas, lo anterior cómo respuesta a la profunda crisis en materia pensional y salud que afrontaba Colombia para la década de los 90's.

Así mismo es factible mencionar que, antes de la ley 100 de 1993 el funcionamiento y manejo de los fondos de pensiones en Colombia era bastante ambiguo y disperso, puesto que, no contenía una base clara que definiera como tal su funcionalidad y objetivo principal, lo que conllevó a que no sólo se presentarán irregularidades al momento de ejecutar planes de pensión, sino que también se generó el mayor número de casos de corrupción en una entidad del Estado cifra que la ostenta el liquidado ISS (Instituto de los Seguros Sociales).

Por ende se generó la necesidad de crear reglas claras y sentar una base sólida en cuanto a la seguridad social de los Colombianos (salud - pensión) que nos trajo consigo la Ley 100 de 1993, con el fin de buscar una respuesta clara y eficiente a la crisis que enfrentaba el sistema de seguridad social para ese entonces.

Ahora bien, los nuevos aires del sector privado en las pensiones en Colombia, suponían un alivio para el afligido sistema pensional de los 90, con el objeto de dinamización de la economía gracias a la actividad de inversión de los aportes de los trabajadores en sectores productivos. Efectuándose al mismo tiempo de la siguiente manera, la persona cotiza sus aportes a pensión, esos aportes son administrados por el fondo privado en una cuenta personal del afiliado y donde a su vez estos recursos aportados por cada afiliado son invertidos en diversos proyectos de infraestructura y mercado de capitales de acuerdo al perfil que cada usuario asumió al momento de afiliarse al fondo de pensión. Esas inversiones pueden ser acertadas y generar un retorno, es decir, generar una ganancia que constituye parte del ahorro individual del afiliado, lo que implica que cuando la inversión no da números positivos, hay falencias y disminución en el capital ahorrado por el afiliado.

Es importante reiterar que depende del perfil de riesgo de cada cotización, a saber que, con el dinero de las cotizaciones de los Colombianos se han financiado grandes obras de infraestructura y de forma general los fondos privados de pensión han sido estables en los redimientos financieros del capital pensional del país y la economía ha encontrado apoyo en los mismos, sin embargo no todo es ideal con los privados. En los últimos años se ha generado una serie de descontentos con esta modalidad pensional. Algunos pensionados de los fondos privados han sufrido recálculos pensionales, que quiere decir esto, que su pensión disminuye en razón a la perdida económica que los fondos sufran, así mismo los altos montos de capital que debe tener un afiliado para pensionarse con el salario mínimo hacen muy difícil que una persona se pensiona con una mesada proporcional a su costo de vida, en este punto, el modelo de los fondos privados de pensión se ha visto expuesto, debido a que son muchas las personas que se han visto inconformes con la situación pensional que el fondo ofrece al momento de solicitar la pensión y análogamente son muchos los usuarios que tenían una percepción diferente de sus condiciones pensionales, situación que se generó porque los asesores de los fondos privados no brindaron de forma clara cómo se podían cumplir con los beneficios que manifestaron los asesores. El régimen privado tiene diferentes modalidades de pensional que al ser explicadas presupone un desgaste, porque son complejas y fáciles de confundir entre sí, lo que exige un mayor compromiso por parte de los fondos de pensión privado al momento de asesorar a un futuro usuario al que no hay que informar solamente los aspectos positivos, sino también los aspectos negativos y de como hacer para poder cumplir todos los beneficios. Es importante resaltar que, los fondos privados están en entredicho y una reforma pensional amenaza con sus existencia en nuestro país.

Los fondos privados de pensión generaron esta situación caótica debido a que se negó una asesoría profesional al usuario generando una información inequívoca. Lo que conduce al usuario a creer que todo lo que manifestó el asesor era realmente cierto y a pensar que se va a pensionar de la mejor manera y que además su pensión estaría en mejores condiciones. Los fondos privados con su enfoque mercantilista convirtieron al usuario en mercancía. Es evidente que si los fondos desde el inicio en sus políticas de afiliación estuvieran orientadas a la información clara y concisa. los usuarios no hubiesen caído en el error de afiliarse con ellos.

Hay que destacar que es Colpensiones quien debe asumir los numerosos gastos pensionales de todos los usuarios que logran trasladarse mediante demandas. Aunque Colpensiones tiene parte de culpa en este problema, debido a que, en el momento en que llegan los fondos privados e inicia la bonanza de usuarios migrándolos hacía ellos la política de Colpensiones fue pasiva y omisiva, al ver tanta migración Colpensiones debió tener una política igual de agresiva a las de las AFP y competir sanamente por los usuarios enviando asesores a todas las empresas para que impulsarán el interés de los trabajadores hacía el sector público, sin embargo, no fue así, el fondo público guardó silencio viendo como todo mundo se iba del público al privado dejando que los usuarios quedarán con la versión que les vendió los fondos privados. Tanto el público como el privado fueron descuidados con los usuarios a hoy quienes sufren las consecuencias de las irresponsabilidad de los regímenes pensionales colocando en jaque el sistema de algo tan evidente pero que nadie vió venir.

Lo que nos deja la gran interrogante es, si el solucionar la crisis pensional que arrastraba el sistema desde la década de los 80's fue finalmente benéfico para los ciudadanos a los que estaba dirigida dicha reforma, porque es importante aclarar qué en tema pensional el estar en un fondo privado o público de pensiones al momento de solicitar el derecho pensional, puede resultar en una disparidad económica debido al diferente funcionamiento y requisitos de cada fondo.

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